美國醫療保險｜海外第一大保險公司｜全球適用旅平險

要去美國留學、遊學或當交換學生時，很多人會先搜「美國醫療險」，接著問：學校強制加購的保險能不能換成別的方案。這篇用美國官方對 F-1／M-1、J-1 的保險說明，對照 Overseas Insurance 提供的 IMG Patriot America Plus 公開 Certificate of Insurance（承保證明）裡可核對的項目。重點是讓你帶著學校或贊助單位的書面清單，自己逐項比對；我們不會、也不能主張這份方案符合任何一所學校的 Waiver（豁免）或任何一位 J-1 贊助單位的審核。實際保障以你的投保方案與當次保單文件為準。

一、先分清兩套規則：F-1／M-1 與 J-1 不一樣

美國國土安全部 Study in the States 常見問題寫明：F-1、M-1 學生有責任為自己和家人投保健康保險；就讀的 SEVP 認證學校「可能」在就學期間提供健康照護，但各校的保險要求與費用並不相同，應向學校的指定官員（Designated School Official, DSO）確認要繳哪些保險費、有哪些選擇。也就是說，聯邦並沒有給 F-1／M-1 訂一套全國統一的最低保額或自付額，準則以你那所學校的書面規定為準。

持 J-1（交流訪客）以及隨行的 J-2 眷屬，則另有國務院法規 22 CFR 62.14 的最低保險標準，且須在 SEVIS 記載的交流計畫期間持續有效。法規列出的最低內容包括：每次意外或疾病的醫療給付至少 $100,000；遺體運送（repatriation of remains）$25,000；將交流訪客後送回母國的相關費用 $50,000；自付額（deductible）每次意外或疾病不得超過 $500。共保（co-insurance）上限可到承保給付的 25%。蓄意未維持保險，或對贊助單位做重大不實陳述，可能被視為違規並遭終止交流計畫。贊助單位或學校仍可在聯邦最低標準之上，另加自己的條件。

因此，遊學團、一學期交換、學位班，不能套同一張「一定能過」的答案。行程若含美國，方案選擇見 美國醫療險 vs 海外旅平險：含美國／不含美國怎麼選；看病時可能要付的 Copay、自付額，見 美國看病要付多少？Copay、Deductible自付額與急診$250規則。

二、用 Patriot America Plus 公開條款，對照常見檢查項目

以下只整理公開 Certificate 裡寫得到的事實，方便你拿去和學校或贊助單位的清單逐項勾選。金額均為美元。對得上其中幾項，不代表整張清單會過。

• 保障地區與方案定位：保障範圍為全球，但不含居住國（Country of Residence），因此行程含美國時，走的是 Patriot America Plus 這條路線，而不是不含美國的 Patriot International Lite。
• 保障期間：單一保障期間最短 5 天、最長 12 個月。可申請延長，每次最少 5 天、最長 365 天，連續最長 24 個月，且須符合當時條款、如期繳交延長保費、持續符合投保資格；任一方也可在當期結束前 30 天書面通知終止延長。學位課程若超過此一期間，不能把這張旅行醫療方案理解成「整段學業自動保到底」。
• 當期醫療保額：依申報書（Declaration）與年齡區間而定。69 歲以下可選 $50,000、$100,000、$250,000、$500,000 或 $1,000,000；70 至 79 歲為 $50,000 或 $100,000；80 歲以上為 $10,000。這是「當期保額上限」（Period of Coverage limit），條款並沒有把它寫成與 J-1 法規相同的「每次意外或疾病」計算方式，兩者不能直接劃等號。
• 自付額選項：每人可選 $0、$100、$250、$500、$1,000 或 $2,500。若適用 J-1 聯邦最低標準「每次意外或疾病自付額不得超過 $500」，選擇 $1,000 或 $2,500 已超過該上限。就算選 $500 或更低，也不等於已通過學校或贊助單位的全部審查。
• 緊急醫療後送（Emergency Medical Evacuation）：利益摘要限額 $1,000,000，須事先核准並由保險端安排；未獲核准則無此項給付。條款另要求：當地無法提供醫療必要治療、以其他方式運送在合理醫療確定性下會於 24 小時內有性命或肢體之虞，並由主治醫師證明、經被保險人或親屬同意。若後送源自符合條件的既往症急性發作，70 歲以下另有 $25,000 上限，不能和上述 $1,000,000 混為同一筆。
• 遺體運送（Return of Mortal Remains）：因承保傷病於保障期間、在居住國以外身故，送回居住國的費用可達當期保額上限；或就地埋葬／火化上限 $5,000，都須事先核准。
• 常見學校清單會再追問、但這張方案原則除外的項目：既往症原則除外（70 歲以下急性發作另有嚴格條件）；產前、分娩、產後與新生兒照護，以及精神或神經系統疾患的治療，都在除外之列。完整除外整理見 美國醫療險不賠什麼？牙科、處方藥、既往症與常見除外條款。
• 與 PPACA（平價醫療法）的關係：公開 Certificate 卷首載明，本保險不適用、也不提供 PPACA 所要求的給付；是否受 PPACA 拘束，須由你自行判斷。若學校要求「符合 ACA／PPACA 的保險」，這是必須自己向學校確認的差異，本文不主張這份方案符合該要求。

三、怎麼自己對清單：不要先假設一定能 Waiver

建議順序是：先向學校國際學生辦公室或 J-1 贊助單位，取得當學期或當期計畫的書面保險要求（包含是否開放校外保險、保額怎麼算、自付額上限、是否要孕產或精神科給付、是否要求符合 ACA、要交哪些英文文件與截止日期）；再把同一份 Patriot America Plus Certificate 逐條對照；最後由學校或贊助單位作成審查決定。網路上的「某校一定過」留言，不能代替書面規定。

若你希望用中文一起看清單，歡迎把學校或贊助單位的要求（連結或截圖）傳到官方 LINE。我們可以幫你指出 Certificate 裡對得上、以及對不上的項目，但審查權在學校或贊助單位，我們無法承諾結果，也不會說某一張 Patriot 方案可滿足特定學校的 Waiver。

四、常見問題 FAQ

Q1：買了 Patriot America Plus，就可以不用繳學校保險嗎？

不一定，而且這不是我們能決定的事。F-1／M-1 以各校規定為準；J-1 還要同時符合 22 CFR 62.14 與贊助單位自己的規則。能否豁免、要交什麼證明，只能向 DSO 或贊助單位確認。

Q2：J-1 最低保額是 $100,000，是不是選這個保額就夠了？

聯邦最低標準是「每次意外或疾病」至少 $100,000，還包括遺體運送、醫療後送、自付額上限，以及承保人評等或其他適格條件。Patriot America Plus 的醫療上限是當期保額，計算方式並未寫成與法規同一句話；加買更高保額，也不等於整張清單自動通過。

Q3：只去美國遊學兩、三週，和讀兩年學位，是不是同一件事？

不是。短期遊學較接近旅行醫療的使用情境；學位或多年計畫還要面對學校是否強制投保、書面 Waiver 條件，以及這張方案連續最長 24 個月的期間限制。兩者都應先拿書面要求來對條款。