常見問題
規劃出國時，很多人會同時搜尋「美國醫療險」和「海外旅平險」，但其實要先分清兩件事：台灣常見旅平險的理賠路徑，和 Overseas Insurance 提供的 IMG Patriot 旅行醫療方案，本來就不是同一套設計；再來，行程含不含美國，會決定該看 Patriot America Plus 還是 Patriot International Lite。
這篇用兩份公開的 Certificate of Insurance（承保證明）條款摘要，整理含美國／不含美國怎麼選。以下金額與比例都來自公開條款；實際保障以你投保方案與當次保單文件為準。
危急時請先打當地緊急電話（在美國是 911）或直接就醫，不要為了先選方案或先打電話而延誤治療。條款中的預先核可（Pre-certification）是就醫後仍須留意的程序，不是准許你進醫院的前提。
台灣投保的海外旅平險，常見做法是在國外先自墊醫療費，回台灣後再憑收據、診斷書等文件申請理賠。各家產品的醫療保額、除外與結算方式差異很大，必須以該張保單條款為準；本文不引用未經官方來源核對的保額數字。
Overseas Insurance 為行程提供的代表方案，是公開的 IMG Patriot 系列：含美國走 Patriot America Plus；不含美國走 Patriot International Lite。兩者都以符合給付的醫療費用（Eligible Medical Expenses）為核心，並受通常、合理且慣例（Usual, Reasonable and Customary）金額及除外事項限制。美國境內若使用網絡，公開說明為 UnitedHealthcare PPO 醫療網絡——它是就醫網絡，不是承保你保單的保險公司本身。即使院所有機會與保險端結算（直付），Copay、自付額、共保與非承保項目仍可能需自付；直付不是保證全額給付。
若想先了解看診當下怎麼選 Urgent Care 或急診，可參考 Urgent Care、急診與直付前確認清單；Copay 的基本概念見 什麼是 Copay（共付額）。保單文件與直付條件怎麼自己驗證，見 保單真偽與直付驗證指南。
依公開條款摘要：Patriot America Plus 的承保地區為全球，但排除被保險人的居住國（Country of Residence），因此可包含美國。Patriot International Lite 的承保地區為全球，但同時排除居住國與美國；行程目的地若包含美國，不能把它當成「含美國的醫療險」。
兩份條款的保障期間都是 5 天至 12 個月。被保險人須至少 14 天大，且在生效日已合法離開居住國、進入目的地國家，也尚未在目的地國家成立習慣居住（Habitual Residency）。
不要把「途經美國」當成一般的美國保障。Patriot International Lite 另有補充給付：僅限前往或返回目的地國家時路過美國、且美國不是你的目的地國家，並以緊急傷病為限。條款要求須預先核可並由保險端協調，連續天數上限 14 天；這項給付與「撤離至美國後的治療」「返回居住國期間的緊急治療」合併計算，總限額為 $50,000。只要美國是行程目的地之一，應確認是否改投保 Patriot America Plus。危急時仍請先就醫，再盡快完成條款要求的通報。
以下整理自兩份 Certificate of Insurance 的利益摘要（02.10.26 v.01）。表中金額均為美元；實際可選級距以你的投保年齡與 Declaration 為準。
| 項目 | Patriot America Plus（含美國） | Patriot International Lite（不含美國） |
|---|---|---|
| 承保地區 | 全球，排除居住國 | 全球，排除居住國與美國 |
| 保障期間 | 5 天至 12 個月 | 5 天至 12 個月 |
| 醫療保額 | 69 歲以下：$50,000、$100,000、$250,000、$500,000 或 $1,000,000；70–79 歲：$50,000 或 $100,000；80 歲以上：$10,000 | 64 歲以下：$50,000、$100,000、$500,000 或 $1,000,000（無 $250,000 級距）；65–69 歲：$50,000 或 $100,000；70–79 歲：$50,000；80 歲以上：$10,000 |
| 自付額 | $0、$100、$250、$500、$1,000 或 $2,500（每人，記載於 Declaration） | 相同級距 |
| 共保／自付上限 | 美國網絡內：保險 100%、你 0%，自付上限 $0；網絡外：保險 90%、你 10%，自付上限 $500；美國以外：100%，自付上限 $0 | 保險 100%、你 0%，自付上限 $0 |
| 美國 PPO | 美國境內適用 PPO，網絡內／外給付不同 | 承保地區排除美國，沒有美國 PPO 結構 |
| Urgent Care／Walk-in Copay | 每次 $25／$15，不受自付額限制；自付額為 $0 則無該筆 Copay | 相同規則 |
| 美國急診 $250 | 因生病進美國急診且未直接住院，每次另有 $250 急診自付額；因受傷則無此筆 | 條款摘要中急診給付為 100%，沒有這條美國急診 $250 規則 |
兩份條款都寫明：既往症（Pre-existing Condition）相關費用原則上除外；70 歲以下另有急性發作（Acute Onset of Pre-existing Conditions）相關給付，但限額與條件並不相同，必須對照你那一份條款，本文不把兩張方案的既往症給付寫成一樣。
Patriot America Plus 另有「短暫返回居住國」（Incidental Trip）補充給付，公開摘要為最多 14 天，且須已先離開居住國、連續投保至少 30 天，居住國也不是美國；條款並寫明，返回目的不能是為了治療在國外發生的傷病。這與 International Lite「途經美國的緊急治療」是不同項目，都不能用來取代目的地應有的承保地區。
不一定能互相替代。台灣旅平險常見是先自墊再申請，醫療保額與能否在美國醫院結算，要以該保單為準。若行程包含美國，重點通常是醫療保額是否足夠，以及網絡內是否有機會直付。兩種保障能否並存、如何協調，需分別核對條款，本文不作合併給付的承諾。
只有在「美國不是目的地、僅途經、且屬於緊急治療」等條款條件下，才可能適用補充給付，還有 14 天與 $50,000 合併限額，並須預先核可與協調。若會在美國停留、看非緊急門診，或把美國當成行程一站，應評估 Patriot America Plus。
公開條款摘要中，Urgent Care $25、Walk-in Clinic $15 的規則相同，且在自付額 $0 時不收該筆 Copay。但 Patriot America Plus 在美國另有網絡內外共保，以及生病、未直接住院的急診 $250 規則，不能把兩張方案當成費用結構完全相同。
不是。它是 Patriot 方案在美國境內使用的 PPO 醫療網絡。保障與理賠依你的 IMG Patriot 保單文件；投保、延期與中文協助由 Overseas Insurance 為你服務。
下一步：想依行程確認該選 Patriot America Plus 還是 Patriot International Lite，歡迎加入官方 LINE @overseasins 用中文諮詢（約台北時間上午 10:00 至晚上 10:00）。完整條款可參考 Patriot America Plus 英文保單手冊與 Patriot International Lite 英文保單手冊。本文為條款整理，正式保障以你的保單文件為準。美國當地看診協助 +1 888 543 1238；美國以外 +1 317 655 4500。
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